近一段時(shí)間，如何解決橫亙在小微企業(yè)面前的“融資高山”問(wèn)題，受到了社會(huì )各界的廣泛關(guān)注。這個(gè)仿佛一時(shí)間引來(lái)“百家爭鳴”的難題，實(shí)則是長(cháng)期擺在銀行業(yè)金融管理者面前的常態(tài)問(wèn)題，需要我們在小微金融發(fā)展的歷史足跡中尋找成功經(jīng)驗、破除發(fā)展藩籬。

　　農商銀行最懂小微貸款難

　　在眾多金融機構中，誰(shuí)是小微服務(wù)的主力機構、哪類(lèi)金融機構最有發(fā)言權，有銀監會(huì )公布的兩組數據為證。一組是資產(chǎn)規模數據：截至2018年三季度末，全國農商行總資產(chǎn)規模占銀行業(yè)金融機構的17.07%，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及城商行總規模占比分別達到了46.32%、22.52%和16.57%。另一組是商業(yè)銀行支持小微企業(yè)貸款數據：截至2018年三季度末，商業(yè)銀行用于小微企業(yè)的貸款總量達247899億元，其中，農商銀行發(fā)放總額67452億元，占商業(yè)銀行發(fā)放總量的27.21%，占比分別高于城商行和股份制銀行2.92個(gè)和9.13個(gè)百分點(diǎn)。

　　數據顯示，盡管從資產(chǎn)規?？偭靠?，農商行占比不是那么主流，資本實(shí)力還處于相對弱勢地位，但農商行卻在小微企業(yè)融資市場(chǎng)中占據著(zhù)主力軍的位置。

　　在歷史相伴的進(jìn)程中，農商行之所以能夠成為小微企業(yè)服務(wù)的主力軍，其根本原因在于其最懂小微企業(yè)，最懂“銀行不支持實(shí)體本身就是風(fēng)險”的道理。農商行生根于本土，唯有堅持發(fā)展與小微企業(yè)休戚與共，方能在支持好企業(yè)的同時(shí)發(fā)展好自己。

　　打造包容開(kāi)放的小微金融競爭環(huán)境

　　擺在小微企業(yè)面前的除了融資難、融資貴兩大高山，還有一個(gè)不容忽視的問(wèn)題，就是抽貸、斷貸。小微企業(yè)最怕的是“咬一口肉就跑”的銀行。

　　隨著(zhù)金融開(kāi)放程度的提高，一些得到跨區經(jīng)營(yíng)許可的中小銀行，本著(zhù)“貸款有利可圖”的出發(fā)點(diǎn)，在不充分了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求的情況下，盲目跟風(fēng)，為企業(yè)增加授信，導致企業(yè)負債虛高；而經(jīng)濟剛剛轉型，其風(fēng)向標發(fā)生根本性逆轉，由于“船小好調頭”，快速抽貸、斷貸，這類(lèi)“咬一口肉就跑”的銀行是小微企業(yè)最怕。

　　提升金融供給數量與質(zhì)量，打造包容、開(kāi)放的金融競爭環(huán)境，有利于解決一系列的小微融資難題。

　　了解你的客戶(hù)、了解你客戶(hù)的業(yè)務(wù)。在大數據蓬勃發(fā)展的今天，數據風(fēng)控、技術(shù)風(fēng)控已經(jīng)不是難題，具備充足科研能力的大型銀行、國有銀行已經(jīng)有了大量的系統和模型做風(fēng)控支撐。

　　那么技術(shù)、人才均不占優(yōu)勢的農商行靠什么占據小微金融主力位置？一靠走訪(fǎng)，“技術(shù)不夠靠腿來(lái)湊”，特別是對從個(gè)體成長(cháng)起來(lái)的小微企業(yè)，往往財務(wù)制度不健全，真正了解這些企業(yè)要深入實(shí)地，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和用料、用電、用工狀況，發(fā)現和匹配企業(yè)真正需要的資金；二靠培育，“從小扶植到大”是多數小微企業(yè)對農商行的評價(jià)，大多數農商行在當地政府的推動(dòng)下，制定了小微企業(yè)培育計劃，將培育企業(yè)發(fā)展壯大作為銀行工作的重心，因而農商行最懂小微企業(yè)發(fā)展歷程，最愿擔當發(fā)展主力。

　　化險首當其沖，“鐵三角”靠抱團度寒冬。“銀行、企業(yè)、政府”三方構成推動(dòng)經(jīng)濟跨越式發(fā)展的“鐵三角”，“鐵三角”的任何一方都要持續發(fā)力，才能在經(jīng)濟周期波動(dòng)中贏(yíng)得整個(gè)“賽程”。大多數優(yōu)質(zhì)農商行將“服務(wù)實(shí)體、服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展”奉為“金科玉律”，在一代代金融事業(yè)的傳承中，“支農支小”成為永恒的戰略定位。這種“咬定青山不放松”的定力不是掛在嘴邊的。關(guān)鍵時(shí)候，也就是當企業(yè)遭遇暫時(shí)性困難的時(shí)候，“鐵三角”要敢于抱團取暖，特別是主力服務(wù)銀行，帶頭聯(lián)合實(shí)施救急計劃，堅持不抽貸、不壓貸、不延貸，通過(guò)周轉貸款、破圈解鏈、利率優(yōu)惠等多種方式幫助小微企業(yè)化解財務(wù)危機，以時(shí)間換空間的方式，為企業(yè)創(chuàng )造持續經(jīng)營(yíng)的活力和信心。

　　金融作為經(jīng)濟的血脈，一直以來(lái)承擔著(zhù)資金融通、資源配置、結構調整和市場(chǎng)定價(jià)等功能。深入推進(jìn)金融供給側結構性改革是當前推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的有力舉措。服務(wù)小微企業(yè)，需要市場(chǎng)、監管、銀行三方聯(lián)動(dòng)起來(lái)，不斷優(yōu)化金融供給，打造更加包容、開(kāi)放的金融競爭環(huán)境。

　　市場(chǎng)應成為資源配置的決策者

　　小微企業(yè)“融資難”，還有一難是“規模有限”，信貸成為稀缺資源又會(huì )導致“融資貴”。大多優(yōu)質(zhì)農商行在小微企業(yè)金融供給上單列信貸額度，在金融牌照、監管資質(zhì)等能力范圍內，量身配置了“支小再貸款”“再貼現”“資產(chǎn)證券化”等“騰籠換鳥(niǎo)”舉措，但規模受制于窗口指導仍然存在臨時(shí)緊缺、供應不足問(wèn)題，難以對接小微資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)。做大小微金融供給，需要適度放開(kāi)窗口指導，將更多資源從行政性配置下解放出來(lái)；同時(shí)適度放松MPA考核要求，讓銀行有更多的表內額度，承接表外融資，增加貸款規模，符合國家大力支持小微企業(yè)的政策導向。

　　小微企業(yè)“融資貴”，也因渠道而異，主要體現為非銀行類(lèi)機構和部分中小銀行融資價(jià)格過(guò)高。農商行作為小微企業(yè)服務(wù)主力軍，較多的市場(chǎng)份額必然伴隨著(zhù)同等的風(fēng)控壓力。在強化風(fēng)險防控、加大責任追究、降低貸款利率三重壓力下，客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)的主動(dòng)性難以保障。雖然各家相繼出臺了盡職免責辦法，匹配了更多激勵保障措施，在一定程度上解決了貸款“愿不愿意放”的問(wèn)題，而監管也應給予小微金融一定的容忍度，不斷提升小微企業(yè)的貸款可獲得性。

　　金融的改革開(kāi)放是中國改革開(kāi)放的重要內容和環(huán)節。這個(gè)開(kāi)放不僅僅包含對外開(kāi)放，深化利率和匯率改革，還包括最基本的國內開(kāi)放。也就是要加大市場(chǎng)準入，允許更多優(yōu)質(zhì)金融機構特別是優(yōu)質(zhì)農商行跨區發(fā)展。打破區域發(fā)展的界限，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)農商行在更廣闊的市場(chǎng)上，與國有、股份制和城商行在同一個(gè)起跑線(xiàn)競爭，從而以競爭加速利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，提升市場(chǎng)定價(jià)效能；讓價(jià)格杠桿在調節市場(chǎng)供求和優(yōu)化資源配置中的作用進(jìn)一步彰顯出來(lái)，從而為貢獻國民收入、國家稅收最多的小微企業(yè)在市場(chǎng)中獲得更優(yōu)的資源提供充足的保障。

　?。ū疚目d于金融時(shí)報 2018.12.6）